Unterversicherungsverzicht: Voraussetzungen und Grenzen

Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Mit dem Unterversicherungsverzicht verpflichtet sich der Versicherer, im Schadenfall keine Kürzung wegen Unterversicherung vorzunehmen. Gesetzlich darf er die Entschädigung nach § 75 VVG kürzen, wenn die Versicherungssumme erheblich unter dem Versicherungswert liegt. Der Verzicht ist eine vertragliche Abweichung von dieser Regel zugunsten des Versicherungsnehmers.

Unter welchen Voraussetzungen gilt der Verzicht?

Der Verzicht ist fast immer an Bedingungen geknüpft. Typisch sind:

• Die Versicherungssumme wurde nach einem anerkannten Verfahren ermittelt – etwa mit dem Summenermittlungsbogen des Versicherers oder durch ein Sachverständigengutachten.
• Beim Wohnflächenmodell: Die angegebene Wohnfläche und die Ausstattungsmerkmale entsprechen den Tatsachen.
• Bauliche Veränderungen, die den Wert erhöhen, wurden dem Versicherer gemeldet.
• Die Summe wird über den vereinbarten Mechanismus angepasst, etwa beim gleitenden Neuwert.

Wo liegen die Grenzen?

Der Unterversicherungsverzicht ist kein Freibrief für beliebige Summen. Waren die Angaben zur Ermittlung unzutreffend – zum Beispiel eine zu niedrige Wohnfläche oder eine verschwiegene Dachgeschossnutzung – entfällt der Verzicht häufig ganz oder teilweise. Zudem gilt er nur bis zur vereinbarten Höchstentschädigung und nur für die Positionen, auf die er sich erstreckt. Bei gewerblichen Verträgen mit festen Summen wird teils ein begrenzter Verzicht vereinbart, etwa bis zu einem bestimmten Prozentsatz oder einem Betrag je Schaden.

Warum ist der Verzicht für Hausverwaltungen wichtig?

Für Hausverwaltungen ist der Unterversicherungsverzicht eine wichtige Absicherung gegen Bewertungsfehler, die oft Jahrzehnte zurückliegen. Voraussetzung ist, dass die Grundlagen der Summenermittlung dokumentiert und veränderte Objektdaten gemeldet werden. Wer einen Bestand übernimmt, sollte prüfen, ob für jedes Objekt ein Verzicht besteht und ob seine Voraussetzungen noch erfüllt sind.

Was sollten Eigentümer prüfen?

• Steht der Verzicht ausdrücklich in Police oder Bedingungen?
• Auf welcher Grundlage wurde der Wert 1914 oder die Wohnfläche angegeben?
• Wurden Umbauten, Ausbauten und Modernisierungen nachgemeldet?
• Gibt es Begrenzungen auf bestimmte Beträge oder Positionen?

Ob ein Unterversicherungsverzicht besteht und greift, hängt allein vom konkreten Versicherungsvertrag und den vereinbarten Bedingungen ab.