Gebäudeversicherung zahlt nicht: Was tun bei verzögerter Schadenregulierung?

Wie lange darf die Schadenregulierung dauern?

Es gibt keine allgemeine gesetzliche Frist, innerhalb der jeder Gebäudeschaden vollständig reguliert sein muss. Wie lange die Prüfung dauern darf, hängt davon ab, welche Erhebungen für die Feststellung des Versicherungsfalls und der Leistungshöhe notwendig sind.

Bei größeren Gebäude- und Leitungswasserschäden kann sich die Regulierung über Wochen oder Monate erstrecken. Das bedeutet nicht automatisch, dass sich der Versicherer rechtlich in Verzug befindet. Die notwendige Prüfungsdauer hängt unter anderem ab von:

• Schadenart und Schadenumfang
• Klärung der Ursache
• offenen Deckungsfragen
• benötigten Unterlagen
• Gutachten und Sachverständigenterminen
• der Mitwirkung des Versicherungsnehmers
• der Komplexität des Schadens

Für Hausverwaltungen ist deshalb eine strukturierte Schadenakte mit klaren offenen Punkten entscheidend. Sie zeigt, ob die Regulierung aus nachvollziehbaren Gründen läuft oder tatsächlich stockt.

Wann wird die Versicherungsleistung fällig?

Nach § 14 Abs. 1 VVG sind Geldleistungen des Versicherers fällig mit der Beendigung der zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Umfangs der Leistung notwendigen Erhebungen.

Die Fälligkeit hängt also nicht an einem Kalenderdatum, sondern am Abschluss der notwendigen Prüfung. Sie tritt nicht schon ein, weil

• der Schaden gemeldet wurde,
• eine Handwerkerrechnung vorliegt,
• ein Kostenvoranschlag eingereicht ist oder
• vier Wochen vergangen sind.

Umgekehrt kann der Versicherer die Fälligkeit nicht beliebig hinauszögern: Maßgeblich sind die notwendigen Erhebungen. Ob die Prüfung im konkreten Fall noch notwendig ist, muss anhand des Sachstands beurteilt werden. Die GDV-Musterbedingungen für die Wohngebäudeversicherung greifen diese Systematik auf: Die Entschädigung wird fällig, wenn der Versicherer den Anspruch dem Grund und der Höhe nach abschließend festgestellt hat.

Was regelt § 14 VVG?

§ 14 VVG regelt drei Dinge: wann die Leistung fällig wird (Abs. 1), wann Abschlagszahlungen verlangt werden können (Abs. 2) und dass Verzugszinsen nicht vertraglich ausgeschlossen werden können (Abs. 3).

Der letzte Satz ist in der Praxis wichtig: Fehlen Unterlagen, die der Versicherungsnehmer liefern kann und muss, läuft die Monatsfrist für diese Zeit nicht weiter. Eine vollständige und zügige Mitwirkung ist deshalb nicht nur höflich, sondern rechtlich relevant.

Kann ich von der Gebäudeversicherung eine Abschlagszahlung verlangen?

Unter den Voraussetzungen des § 14 Abs. 2 VVG ja: Sind die notwendigen Erhebungen einen Monat nach Anzeige des Versicherungsfalls noch nicht beendet, kann eine Abschlagszahlung verlangt werden. Sie ist auf den Betrag begrenzt, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat.

Die Voraussetzungen im Überblick:

• Der Versicherungsfall wurde angezeigt.
• Seit der Anzeige ist mehr als ein Monat vergangen.
• Die notwendigen Erhebungen sind noch nicht beendet.
• Die Verzögerung beruht nicht auf einem Verschulden des Versicherungsnehmers (sonst ist die Frist gehemmt).
• Es lässt sich ein Betrag bestimmen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat.

Der letzte Punkt setzt voraus, dass die Leistungspflicht zumindest teilweise absehbar ist. Ist schon offen, ob der Schaden überhaupt versichert ist, lässt sich ein Mindestbetrag in der Regel schwer bestimmen. Die GDV-Musterbedingungen für Wohngebäude enthalten eine vergleichbare Regel: Einen Monat nach Meldung des Schadens kann der Betrag als Abschlagszahlung beansprucht werden, der voraussichtlich mindestens zu zahlen ist.

Beispiel

Ein Gesamtschaden wird derzeit auf 180.000 Euro geschätzt. Einzelne Positionen und die endgültige Schadenhöhe sind noch ungeklärt. Ein Teil des Schadens – etwa Trocknungs- und Rückbaukosten mit vorliegenden Rechnungen – ist aber dem Grunde und der Höhe nach bereits gut belegt. Dann sollte geprüft werden, ob für diesen Teil ein voraussichtlich mindestens geschuldeter Betrag als Abschlag verlangt werden kann. Wie hoch dieser Betrag ist, hängt vom Einzelfall ab; eine feste Quote gibt es nicht.

Wann befindet sich der Versicherer tatsächlich im Verzug?

Fälligkeit ist nicht automatisch Verzug. Nach § 286 Abs. 1 BGB kommt ein Schuldner grundsätzlich erst durch eine Mahnung nach Eintritt der Fälligkeit in Verzug – es sei denn, die Mahnung ist ausnahmsweise entbehrlich.

Entbehrlich ist die Mahnung nach § 286 Abs. 2 BGB unter anderem, wenn für die Leistung eine Zeit nach dem Kalender bestimmt ist oder wenn der Schuldner die Leistung ernsthaft und endgültig verweigert. Die 30-Tage-Regel des § 286 Abs. 3 BGB gilt nur für Entgeltforderungen; ob sie auf Versicherungsleistungen anwendbar ist, hängt von der Einordnung des Anspruchs ab (siehe nächster Abschnitt). Außerdem kommt der Schuldner nicht in Verzug, solange die Leistung infolge eines Umstands unterbleibt, den er nicht zu vertreten hat (§ 286 Abs. 4 BGB).

Eine pauschale Aussage wie „nach einem Monat ist der Versicherer automatisch im Verzug“ ist deshalb falsch. Nach einem Monat kann – unter den genannten Voraussetzungen – ein Abschlag verlangt werden; das ist etwas anderes als Verzug mit der gesamten Leistung.

Welche Verzugszinsen können entstehen?

Befindet sich der Versicherer im Verzug, ist die Geldschuld nach § 288 Abs. 1 BGB zu verzinsen. Unabhängig vom Verzug sieht § 91 VVG in der Sachversicherung außerdem eine Verzinsung der Entschädigung vor.

Drei Regelungen sind zu unterscheiden:

Nach § 14 Abs. 3 VVG ist eine Vereinbarung, die den Versicherer von der Pflicht zur Zahlung von Verzugszinsen befreit, unwirksam.

Gilt der höhere Zinssatz für Unternehmen?

§ 288 Abs. 2 BGB sieht für Entgeltforderungen bei Rechtsgeschäften ohne Verbraucherbeteiligung neun Prozentpunkte über dem Basiszinssatz vor. Eine Entgeltforderung ist nach der Rechtsprechung des BGH eine Forderung, die auf Zahlung eines Entgelts als Gegenleistung für eine Lieferung von Gütern oder die Erbringung von Dienstleistungen gerichtet ist (BGH, Urteil vom 21. April 2010, XII ZR 10/08). Ob der Anspruch auf die Versicherungsleistung darunter fällt, ist nicht unumstritten; nach verbreiteter Auffassung in der Rechtsprechung ist er keine Entgeltforderung, weil er nicht die Gegenleistung für eine Leistung des Versicherungsnehmers ist. Dann bleibt es beim Zinssatz des § 288 Abs. 1 BGB. Wer höhere Zinsen geltend machen will, sollte die Frage rechtlich prüfen lassen.

Warum verzögert sich eine Schadenregulierung?

Verzögerungen haben meist einen konkreten Grund – fehlende Unterlagen, eine ungeklärte Ursache, eine offene Deckungsfrage oder ein laufendes Gutachten. Wer den Grund kennt, kann gezielt den nächsten Schritt veranlassen. Absicht sollte dabei nicht unterstellt werden.

Nach großen Unwetterereignissen kommen hohe Fallzahlen bei Versicherern und Sachverständigen hinzu. Auch dann lohnt es sich, die eigenen Unterlagen so aufzubereiten, dass der Fall ohne Rückfragen bearbeitet werden kann.

Welche Unterlagen fehlen häufig?

Häufig fehlen Belege zur Ursache und zur Höhe: Leckortungsberichte, Trocknungsprotokolle, Kostenvoranschläge oder eine nachvollziehbare Schadenaufstellung. Nicht jeder Schaden benötigt jedes Dokument.

Nach § 31 VVG kann der Versicherer Auskünfte und Belege verlangen, soweit deren Beschaffung billigerweise zumutbar ist. Wie ein Schaden von Anfang an vollständig dokumentiert wird, beschreibt unser Leitfaden Schadenmeldung in der Gebäudeversicherung.

Deckung dem Grunde nach vs. Schadenhöhe

Die Regulierung beantwortet drei Fragen: Ist der Schaden grundsätzlich versichert? Welche Positionen sind versichert? In welcher Höhe? Diese Fragen können zu unterschiedlichen Zeitpunkten geklärt sein.

Ist der Grund geklärt, aber die Höhe noch nicht vollständig, können unstreitige Teile unter Umständen vorab reguliert werden oder einen Abschlag rechtfertigen. Deshalb lohnt es sich, Schadenpositionen getrennt aufzustellen, statt nur eine Gesamtsumme zu nennen. Welche Positionen ein Vertrag überhaupt enthält, erläutert unser Beitrag Gebäudeversicherung für Hausverwaltungen; bei Starkregen- und Überschwemmungsschäden hilft der Beitrag Elementarschäden und Deckungsumfang.

Sachverständige und Gutachten

Bei größeren oder technisch komplexen Schäden setzt der Versicherer häufig einen eigenen oder externen Sachverständigen ein. Eine gesetzliche Standardfrist für die Dauer eines Gutachtens gibt es nicht.

Mögliche Aufgaben des Sachverständigen: Ursache, Schadenumfang, Sanierungsweg, Kosten und technische Bewertung. Wichtig ist die Einordnung: Ein vom Versicherer beauftragter Sachverständiger ist kein neutraler Gerichtsgutachter, und sein Gutachten bindet den Versicherungsnehmer nicht automatisch. Die GDV-Musterbedingungen sehen für Streit über die Schadenhöhe ein förmliches Sachverständigenverfahren vor, das der Versicherungsnehmer verlangen kann; dessen Feststellungen sind für beide Seiten grundsätzlich verbindlich. Kosten eines selbst beauftragten Sachverständigen erstattet der Versicherer nach § 85 Abs. 2 VVG nur, wenn der Versicherungsnehmer dazu vertraglich verpflichtet oder vom Versicherer aufgefordert wurde.

Praktisch hilft es, nach jedem Ortstermin schriftlich festzuhalten, welche Punkte geklärt sind, welche Unterlagen der Sachverständige noch benötigt und wann mit dem Bericht zu rechnen ist.

Was tun, wenn der Versicherer nicht reagiert?

Zuerst den eigenen Sachstand prüfen und fehlende Unterlagen ausschließen, dann schriftlich und konkret nach dem Stand und dem nächsten Schritt fragen.

Eine sachliche Formulierung kann etwa lauten:

„Bitte teilen Sie uns mit, welche konkreten Unterlagen oder Erhebungen für die weitere Deckungs- und Schadenprüfung noch benötigt werden und bis wann voraussichtlich mit dem nächsten Regulierungsschritt gerechnet werden kann.“

Wie setzt man sinnvoll eine Frist?

Eine angemessene Frist hängt von Sachstand und Komplexität ab; eine allgemeingültige Frist wie „immer 14 Tage“ gibt es nicht. Entscheidend ist, dass die Anfrage klar formuliert ist.

Eine wirksame Anfrage enthält:

• Schaden- und Vertragsnummer
• den bisherigen Verlauf in Kurzform
• die bereits vorliegenden Unterlagen
• die erwartete Entscheidung, etwa zur Deckung oder zu einer Position
• einen konkreten Rückmeldungstermin

Eine Fristsetzung nach Eintritt der Fälligkeit kann zugleich als Mahnung im Sinne des § 286 BGB wirken. Ob die Leistung bereits fällig ist, sollte deshalb vorher geprüft werden.

Wie fordert man eine Abschlagszahlung an?

Am besten schriftlich, mit Bezug auf § 14 Abs. 2 VVG und einer nachvollziehbaren Herleitung des Betrags, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat.

Der Aufbau begründet keinen Anspruch auf eine bestimmte Summe. Er macht aber sichtbar, welche Beträge bereits belegt sind, und erleichtert dem Versicherer die Entscheidung.

Wasserschaden und Trocknung

Bei größeren Leitungswasserschäden laufen Kosten für Leckortung, Trocknung und Rückbau oft schon an, bevor die Schadenhöhe feststeht. Abschlagszahlungen können hier praktisch besonders relevant sein.

Während dieser Phase benötigt das Objekt Liquidität, etwa für Trocknungsfirmen und Handwerker. Wer Trocknungs- und Rückbaukosten früh belegt und getrennt einreicht, schafft eine Grundlage für einen Abschlag. Den vollständigen Ablauf ab der ersten Stunde beschreibt der Leitfaden Schadenmeldung in der Gebäudeversicherung.

Großschäden

Bei Großschäden wird nicht nur die Deckung, sondern die Koordination zum Engpass. Beteiligt sein können:

Je mehr Beteiligte, desto wichtiger wird eine zentrale Schadenakte, in der alle Informationen zusammenlaufen. Ohne sie weiß am Ende niemand, welche Unterlage wem vorliegt und wer den nächsten Schritt schuldet.

WEG und Hausverwaltungen

Die Hausverwaltung sollte zu jedem laufenden Schaden jederzeit auf einen Blick sehen können, wo die Regulierung steht, was offen ist und wer den nächsten Schritt verantwortet.

Bei einer WEG ist in der Regel die Gemeinschaft Versicherungsnehmerin; der Verwalter vertritt sie gegenüber dem Versicherer (§ 9b WEG). Über die Zwischenfinanzierung größerer Sanierungskosten, etwa aus der Erhaltungsrücklage, entscheiden die Eigentümer. Einen Überblick über die Versicherungen einer Gemeinschaft gibt der Beitrag Versicherungen für WEG.

Dokumentation der Regulierung

Gerade bei lang laufenden Schäden ist eine Chronologie häufig wertvoller als verstreute E-Mails. Sie zeigt auf einen Blick, wer wann was geliefert oder zugesagt hat – und ob eine Verzögerung aus der eigenen Sphäre stammt.

Die Chronologie hat noch einen weiteren Nutzen: Sie dokumentiert das Datum der Schadenanzeige, von dem aus die Fristen der §§ 14 und 91 VVG laufen, sowie Zeiträume, in denen Unterlagen auf Seiten des Versicherungsnehmers fehlten.

Wann sollte ein Rechtsanwalt eingeschaltet werden?

Ein Rechtsanwalt ist vor allem dann sinnvoll, wenn es nicht mehr um fehlende Informationen geht, sondern um eine rechtliche Streitfrage. Nicht jeder verzögerte Schaden muss anwaltlich eskaliert werden.

Mögliche Situationen:

• Die Deckung wird ganz oder teilweise abgelehnt.
• Eine wesentliche Deckungsfrage ist streitig.
• Fälligkeit oder Verzug sind rechtlich umstritten.
• Es geht um erhebliche Beträge.
• Mehrere sachliche Eskalationen blieben erfolglos.
• Rechtliche Fristen, etwa Verjährung, sind zu beachten.
• Die Auslegung der Versicherungsbedingungen ist komplex.

Zur Verjährung: Ist ein Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung nach § 15 VVG gehemmt, bis dem Anspruchsteller die Entscheidung des Versicherers in Textform zugeht. § 15 VVG regelt also die Verjährung – nicht die Bearbeitungsdauer oder die Fälligkeit. Nach einer schriftlichen Ablehnung läuft die Verjährung weiter; spätestens dann sollte die rechtliche Lage geprüft werden.

Die BaFin nimmt Beschwerden über Versicherer entgegen, ist nach eigener Darstellung aber für den kollektiven Verbraucherschutz zuständig und kann im Einzelfall nicht zu einem Anspruch verhelfen.

Welche Rolle hat der Versicherungsmakler?

Ein Versicherungsmakler steht auf der Seite des Versicherungsnehmers und kann die Regulierung organisatorisch und fachlich begleiten – die Entscheidung über die Leistung trifft aber der Versicherer.

Praktisch kann ein Makler unter anderem:

• die Schadenmeldung strukturieren
• Unterlagen koordinieren
• mit dem Versicherer kommunizieren
• offene Punkte nachhalten und den Sachstand einfordern
• eine Schadenakte führen
• Versicherungsbedingungen einordnen
• Abschlagszahlungen ansprechen
• Sachverständige und weitere Experten koordinieren

Eine streitige rechtliche Auseinandersetzung gehört dagegen in die Hände eines Rechtsanwalts; Rechtsdienstleistungen sind gesetzlich geregelt und nicht Teil der Maklertätigkeit im Sinne einer Rechtsvertretung vor Gericht.

Vom Schadenereignis bis zur Regulierung: strukturiertes Schadenmanagement

SBC Immorisk bietet Hausverwaltungen einen Schadenservice, der Meldung, Prüfung, Kommunikation und Dokumentation von Schäden übernimmt. Dazu gehören nach unserer Leistungsbeschreibung eine Schadenmeldung rund um die Uhr per Telefon, online oder QR-Code, die Kommunikation mit Versicherern, Mietern und Handwerkern, eine digitale Schadenakte mit Status-Updates sowie monatliches Reporting.

Details beschreibt die Seite Schadenmanagement für Hausverwaltungen; einen Überblick über unsere Leistungen gibt die Seite Versicherung und Schadenmanagement für Hausverwaltungen.

Eskalationsprozess

Eine stockende Regulierung wird am besten stufenweise vorangebracht – von der eigenen Vollständigkeit bis, falls nötig, zur rechtlichen Unterstützung.

Fazit: Lange Bearbeitung ist nicht automatisch Verzug

Eine lange Schadenbearbeitung ist nicht automatisch ein Regulierungsverzug. Entscheidend ist:

• Was ist bereits geklärt?
• Welche Erhebungen laufen noch?
• Welche Unterlagen fehlen?
• Ist die Versicherungsleistung bereits fällig?
• Gibt es einen voraussichtlich mindestens geschuldeten Betrag?
• Sind die Voraussetzungen einer Abschlagszahlung erfüllt?

Wer diese Fragen beantworten kann, kann die Regulierung gezielt voranbringen – mit einer konkreten Anfrage, einem begründeten Abschlag oder, wenn nötig, einer rechtlichen Prüfung.

Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Ob eine Leistung fällig ist oder Verzug vorliegt, hängt vom konkreten Sachverhalt und Vertrag ab.