Schadenmanagement
Schaden-Kosten-Quote (Combined Ratio): Kennzahl der Versicherungsbranche
Was ist die Schaden-Kosten-Quote?
Die Schaden-Kosten-Quote zeigt, wie viel ein Versicherer für Schäden und eigene Kosten aufwendet – gemessen an den eingenommenen Beiträgen. International spricht man von der Combined Ratio. Sie ist eine der wichtigsten Kennzahlen zur Beurteilung der Profitabilität einer Versicherungssparte.
Schaden-Kosten-Quote = (Schadenaufwand + Betriebskosten) ÷ verdiente Beiträge × 100
Liegt die Quote über 100 Prozent, übersteigen Schäden und Kosten die Beiträge – die Sparte arbeitet versicherungstechnisch mit Verlust. Kapitalerträge sind dabei nicht berücksichtigt.
Wie unterscheidet sie sich von der Schadenquote?
Die Schadenquote betrachtet nur den Schadenaufwand im Verhältnis zur Prämie. Die Schaden-Kosten-Quote bezieht zusätzlich Verwaltungs- und Abschlusskosten ein. Für einzelne Verträge oder Objekte wird in der Praxis meist die Schadenquote betrachtet; die Schaden-Kosten-Quote beschreibt eher ganze Sparten oder Unternehmen.
Warum ist die Kennzahl für Eigentümer relevant?
Die Schaden-Kosten-Quote der Wohngebäudeversicherung erklärt, warum Versicherer Tarife anpassen, Annahmerichtlinien verschärfen oder Verträge mit ungünstigem Verlauf sanieren. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) veröffentlicht dazu regelmäßig Spartenzahlen. Steigen die Kennzahlen über längere Zeit, ist mit Prämienanpassungen im Markt zu rechnen – unabhängig vom einzelnen Gebäude.
Was bedeutet das für Hausverwaltungen?
Hausverwaltungen können die Marktlage nicht beeinflussen, wohl aber den eigenen Schadenverlauf. Ein strukturiertes Schadenmanagement und Prävention verbessern die Position, wenn Versicherer in angespannten Marktphasen besonders genau prüfen.
Häufig gestellte Fragen
Was bedeutet eine Combined Ratio von 100 Prozent?
Schäden und Kosten entsprechen genau den Beiträgen. Darüber entsteht ein versicherungstechnischer Verlust, darunter ein Gewinn.
Wird die Schaden-Kosten-Quote für meinen Vertrag berechnet?
Für einzelne Verträge wird meist die Schadenquote verwendet. Die Schaden-Kosten-Quote dient vor allem der Bewertung ganzer Sparten.
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